Orice persoana care apeleaza la un imprumut stie ca, la sfarsitul perioadei de creditare costurile sunt mult mai mari decat calculele facut initial. Teoretic, costurile totale ale unui imprumut ar trebui stiute de la inceput, un indicator care ar trebui sa dea ordinul de marime al acestora fiind dobanda anuala efectiva (DAE). In principiu, cu cat DAE este mai scazuta, cu atat creditul este mai ieftin. DAE include atat dobanda  pentru suma imprumutata, cat si majoritatea comisioanelor si taxelor  percepute prin contract pentru acordarea creditului. Cine vrea sa se aventureze sa-si calculeze singur costurile finale ale imprumutului trebui sa stie ca fara studii de specialitate acest lucru este imposibil. Aceasta pentru ca DAE are propriile `secrete` greu de descoperit.

Astfel, daca comisioanele de acordare sunt mari, cu cat perioada de timp este mai lunga, cu atat DAE este mai mica. Pe de alta parte, daca exista taxe procentuale care se aplica anual, nivelul dobanzii finale este mai mica pe termen scurt.  Spre exemplu, un credit de 10.000 lei are o rata a dobanzii de 10% si un comision iniţial de 5%. Daca durata de rambursare este de 3 ani, atunci DAE este de 14,6%. In schimb, daca perioada de creditare se extinde la 5 ani, atunci DAE scade la 13,1%.   La polul opus, sunt imprumuturile cu o perioada de rambursare foarte scurta. Pentru exemplul de mai sus, daca termenul de rambursare este de numai 6 luni, atunci DAE urca la 32,2%.

Dobanda promotionala este inselatoare

Obligate sa precizeze care este valoarea procentuala a DAE, bancile recurg la tertipuri in incercarea de a evita precizarile cu privire la diferentele mari intre dobanda principala si cea efectiva. Spre exemplu, oferta de creditare de la BRD pentru credite auto Dacia/Renault/Nissan prevede ca dobanzile pentru lei si euro incep de la 6,9%, iar DAE este de 9,69% pentru un credit de 165.000 RON si 9,70% pentru un credit de 40.000 EURO pe durata maxima. La prima vedere ai putea crede ca pentru cele doua credite costurile sunt aceleasi, dar in realitate dobanzile pentru imprumuturile in lei sunt mai mari decat cele in euro.

In ceea ce priveste creditele cu dobanda mixta, fixa pentru o perioada scurta de timp si apoi variabila pana la finalizarea contractului, dobanda efectiva este inselatoare pentru ca aceasta va ţine cont de dobanda promoţionala si nu de cea aplicata in cea mai mare parte a derularii contractului.  De exemplu, Alpha Bank ofera pana la sfarsitul anului o dobanda promotionala de 5,9% pentru creditele imobiliare in euro pentru primul an de contract, dupa care aceast devine variabila pentru urmatorii 29 de ani, considerand ca este luat pe perioada maxima.

Autor: Lucian Hainarosie

Sursa: www.bursaasigurarilor.ro